（注：除LPR外，本文数据均为虚拟数据）
一、案例思路
本案例通过对比2019年至今LPR趋势，结合某某商业银行2019年至今贷款加权利率的变动情况，推论出该银行近年来受益最多的贷款客户群体，进而推论出该银行对于不同客户群体定价能力的强弱，为今后业务发展提供一些对策建议。
二、商业故事
背景：LPR改革至今已有5年时间。5年以来，1年期LPR共下调10次，累计下调90BP（由4.25%降至3.35%）；5年期以上LPR共下调9次，累计下调100BP（由4.85%降至3.85%）。随着LPR改革，商业银行贷款利率定价方式由“贷款基准利率上浮倍数”变更为“LPR加点”的形式，贷款利率定价机制更加透明和灵活，企业和居民获得信贷支持也更为优惠、便捷。
2019年，某某商业银行新发放贷款加权平均利率为8.97%，自LPR改革后，该银行新发放贷款加权平均利率整体呈波动下行趋势。截至2024年，该银行新发放贷款加权平均利率已累计下降283BP，降至6.14%，为历史最低水平。其中：对公客户新发放贷款加权平均利率下降219BP，由8.14%下降至5.95%；零售客户新发放贷款加权平均利率下降342BP，由9.68%下降至6.26%。可以看出，零售类客户降幅最高，为受益最多的群体。
通过钻取2024年发现，零售类客户中，城镇社区居民贷款加权平均利率最低，为4.68%，主要原因分析：为与国有、股份制银行争夺企事业单位职工贷款，某某商业银行本年将工薪人员消费贷款利率降低；自然人农户贷款加权平均利率最高，为6.94%。对公类客户中，事业单位客户贷款加权平均利率最低，为4.60%，企业客户贷款加权平均利率最高，为5.96%。通过以上分析可以得出，对于企事业单位职工、事业客户等优质客户群体的贷款市场竞争环境更为激烈，该银行贷款自主定价能力相对偏弱；而对于自然人农户的贷款自主定价能力较高。
最后，为提高该银行的贷款自主定价能力，提出以下建议：一是完善贷款利率定价机制。逐步实现贷款利率定价决策的科学合理，使基层一线人员在贷款利率定价上能够做到在授权范围内合理合规执行，防止出现道德操作风险。二是创新贷款利率定价方式。应根据当地经济发展状况、客户承受能力和自身效益来制定科学合理的贷款利率定价模式，同时，对信贷市场进行细分，根据市场需求，适时推出合理的“利率套餐”，以满足市场需求。
BI学习班详情&报名：BI数据分析从入门到精通实战班 | 
厉害啊